Tipos de préstamo
Los 5 sistemas de amortización, comparados con el mismo préstamo y números reales.
El tipo de préstamo decide cómo se reparten capital e interés en cada cuota. Con el mismo capital y la misma tasa, cambiar de tipo cambia la cuota, el total a pagar y tu ganancia. Es la decisión más rentable del formulario, y no se puede cambiar una vez el préstamo tiene pagos.
Para comparar de verdad, los cinco ejemplos de abajo son el mismo préstamo: RD$10,000 · 5 % por período · 4 cuotas · mensual.
Comparación rápida
Tipo | Cómo se comporta la cuota | Total a pagar | Tu ganancia |
|---|---|---|---|
Cuota fija (francés) | Siempre la misma | RD$11,280.48 | RD$1,280.47 |
SAN | Siempre la misma | RD$12,000.00 | RD$2,000.00 |
Crédito fijo (alemán) | Empieza alta y baja | RD$11,250.00 | RD$1,250.00 |
Interés fijo (americano) | Solo interés; capital al final | RD$12,000.00 | RD$2,000.00 |
Abierto (pagaré) | Solo interés; capital al final | RD$11,500.00 | RD$1,500.00 |
Mismo dinero prestado, misma tasa: la ganancia va de RD$1,250 a RD$2,000 según el sistema. La diferencia está en sobre qué saldo se cobra el interés y en cuándo se devuelve el capital.
1. Cuota fija (sistema francés)
El cliente paga siempre lo mismo. El interés se cobra sobre el saldo que queda, así que al principio casi todo es interés y al final casi todo es capital.
Cuota | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
1 | RD$2,820.12 | RD$500.00 | RD$2,320.12 | RD$7,679.88 |
2 | RD$2,820.12 | RD$383.99 | RD$2,436.13 | RD$5,243.75 |
3 | RD$2,820.12 | RD$262.19 | RD$2,557.93 | RD$2,685.82 |
4 | RD$2,820.12 | RD$134.29 | RD$2,685.83 | RD$0.00 |
Cuándo usarlo: cuando el cliente necesita una cuota predecible y tú quieres el estándar del mercado. Es el más fácil de explicar: "me pagas RD$2,820.12 todos los meses, cuatro veces".
Con interés 0 %: el sistema no se rompe; reparte el capital en partes iguales (RD$2,500 por cuota).
2. SAN
Capital repartido en partes iguales más un interés constante calculado sobre el capital original (no sobre el saldo). La cuota también es fija, pero sale más cara que la cuota fija porque el interés nunca baja.
Cuota | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
1 | RD$3,000.00 | RD$500.00 | RD$2,500.00 | RD$7,500.00 |
2 | RD$3,000.00 | RD$500.00 | RD$2,500.00 | RD$5,000.00 |
3 | RD$3,000.00 | RD$500.00 | RD$2,500.00 | RD$2,500.00 |
4 | RD$3,000.00 | RD$500.00 | RD$2,500.00 | RD$0.00 |
Cuándo usarlo: es el sistema del prestamista de barrio: fácil de calcular de cabeza, cuota redonda y más rentable que el francés a la misma tasa nominal.
3. Crédito fijo (sistema alemán)
El abono a capital es siempre el mismo (RD$2,500) y el interés se cobra sobre el saldo, que va bajando. Resultado: la cuota arranca alta y va bajando.
Cuota | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
1 | RD$3,000.00 | RD$500.00 | RD$2,500.00 | RD$7,500.00 |
2 | RD$2,875.00 | RD$375.00 | RD$2,500.00 | RD$5,000.00 |
3 | RD$2,750.00 | RD$250.00 | RD$2,500.00 | RD$2,500.00 |
4 | RD$2,625.00 | RD$125.00 | RD$2,500.00 | RD$0.00 |
Cuándo usarlo: cuando quieres recuperar capital rápido y el cliente puede con una primera cuota más alta. Es el que menos interés total genera de los cinco a igual tasa.
4. Interés fijo (sistema americano / a rédito)
El cliente solo paga interés en cada cuota y devuelve el capital completo en la última, que además lleva su propio interés.
Cuota | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
1 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
2 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
3 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
4 | RD$10,500.00 | RD$500.00 | RD$10,000.00 | RD$0.00 |
Cuándo usarlo: cliente con ingresos estacionales (vende la cosecha, cobra un contrato) que puede pagar el interés mientras tanto y liquidar el capital de golpe.
Ojo con el riesgo: el capital no baja nunca hasta la última cuota. Si el cliente falla al final, fallas por el 100 % del capital.
5. Abierto (pagaré)
Igual que el interés fijo, pero la última cuota es solo el capital, sin interés adicional. Por eso el total sale más bajo (RD$11,500 frente a RD$12,000).
Cuota | Cuota | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
1 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
2 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
3 | RD$500.00 | RD$500.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 |
4 | RD$10,000.00 | RD$0.00 | RD$10,000.00 | RD$0.00 |
Cuándo usarlo: el clásico "me pagas RD$500 de interés cada mes hasta que me devuelvas los RD$10,000". Es también el tipo que más se renueva: cuando llega el vencimiento, muchos clientes prefieren arrastrar el capital a un préstamo nuevo. Ver Renovar un préstamo.
Detalles que conviene saber
- La tasa es por período, no anual. 5 % con frecuencia mensual son 5 % al mes. La misma tasa con frecuencia diaria es 5 % al día.
- El tipo se puede cambiar al editar, pero solo mientras el préstamo no tenga pagos. Después queda fijo.
- La "cuota objetivo" y el "interés fijo por período" que ves en la calculadora (para SAN, Interés fijo y Abierto) son solo de simulación: sirven para ver qué tasa implica una cuota redonda, pero no viajan al préstamo real. El préstamo creado siempre usa el cálculo por defecto del motor a partir del interés que escribiste.
- Los cinco tipos usan el mismo motor que la calculadora y el detalle del préstamo. Lo que simulas es exactamente lo que se cobra.