Cómo se calcula la mora
La fórmula exacta, los días de gracia, sobre qué base se aplica y por qué la mora nunca "se guarda".
La mora es el recargo que se acumula cuando una cuota se vence y no se paga. Este artículo explica exactamente cómo la calcula Prestafolio, para que puedas explicársela a tu cliente sin dudar.
La fórmula
Paso | Cómo se calcula |
|---|---|
Días de atraso | Hoy − la fecha de la cuota (días enteros) |
Días con mora | Días de atraso − días de gracia |
Mora | Cuota pendiente × tasa diaria × días con mora |
Tres cosas que definen el comportamiento:
- Es lineal, no compuesta. La mora de ayer no genera mora hoy. Cada día suma el mismo recargo.
- La gracia es un umbral estricto. Solo hay mora si los días de atraso superan la gracia. Con 3 días de gracia y 3 días de atraso: mora = 0. Al cuarto día empieza a correr, y se cobra por 1 día, no por 4.
- Si la tasa es 0, no hay mora. Un préstamo sin tasa de mora configurada nunca acumula recargo (ver Configurar la tasa de mora).
Los días se cuentan enteros, de medianoche a medianoche (no por horas): un pago a las 11 p.m. del día de vencimiento no está atrasado.
Ejemplo con números
Préstamo con tasa de mora 1% diario y 3 días de gracia. Cuota pendiente: RD$5,000. El cliente aparece 10 días después del vencimiento.
Paso | Cuenta | Resultado |
|---|---|---|
Días de atraso | 10 días | |
Días con mora | 10 − 3 de gracia | 7 días |
Mora | 5,000 × 1% × 7 | RD$350 |
Total a cobrar | 5,000 + 350 | RD$5,350 |
Cómo evoluciona el mismo caso:
Días de atraso | Días con mora | Mora | Total a cobrar |
|---|---|---|---|
2 | 0 | RD$0 | RD$5,000 |
3 | 0 | RD$0 | RD$5,000 |
4 | 1 | RD$50 | RD$5,050 |
10 | 7 | RD$350 | RD$5,350 |
30 | 27 | RD$1,350 | RD$6,350 |
Sobre qué base se calcula
La base es la cuota pendiente del período vencido: no el préstamo entero, no el capital. Y descuenta los abonos parciales en curso de esa cuota.
Mismo caso de arriba, pero el cliente ya había abonado RD$2,000 a esa cuota:
Paso | Cuenta | Resultado |
|---|---|---|
Cuota pendiente | 5,000 − 2,000 ya abonados | RD$3,000 |
Mora | 3,000 × 1% × 7 | RD$210 |
Abonar reduce la mora que sigue corriendo. Es información útil para negociar con un cliente atrasado.
La mora no se "guarda": se devenga
Prestafolio nunca almacena un saldo de mora. La calcula al momento de mostrártela o de cobrarla, con la fecha de hoy.
Esto tiene tres consecuencias prácticas:
- La mora que ves en la lista de atrasos es la que el sistema propone con la fecha de hoy. Siempre está fresca: nunca es un número viejo guardado.
- Si el cliente paga mañana, la mora será mayor: se recalcula sola. No tienes que "actualizar" nada.
- Si cambias la tasa de mora del préstamo, la mora se recalcula completa con la tasa nueva (no queda mora vieja "congelada" con la tasa anterior).
Propuesta del sistema vs. lo que realmente cobras
Que la mora se calcule sola no significa que sea intocable. Depende de por dónde cobres:
Desde dónde cobras | ¿Quién fija la mora? |
|---|---|
Desde Atrasos | El servidor. Se cobra exactamente la mora proyectada; tú no la escribes. |
Cobro normal del préstamo | Tú. El campo Mora viene rellenado con la proyección, pero es editable: puedes bajarlo o ponerlo en 0. |
Tú. Cada fila tiene su campo de mora y viene en blanco: si no escribes nada, se cobra mora 0. |
Dicho claro: en el cobro normal y en el lote, el número que se guarda es el que quede en el campo al confirmar, no el que muestra la pantalla de atrasos. Es a propósito: así puedes negociar y perdonar mora sin salirte del sistema. Pero también significa que una mora "olvidada" en blanco no se cobra sola.
Qué pasa con la mora cobrada
La mora se suma a lo que cobras, no se descuenta de la cuota:
- Entra a la caja junto con capital e interés (es efectivo recibido).
- Se registra como ganancia del préstamo.
- En el libro contable va a su propia cuenta: Ingreso por Mora, separada del Ingreso por Interés, para que sepas cuánto de tu ganancia viene de recargos.
Varias cuotas vencidas: el sistema proyecta UNA
Aquí conviene ser muy preciso, porque es lo que más se malinterpreta:
Prestafolio proyecta la mora de una sola cuota: la vencida vigente, es decir, la más antigua sin pagar. La calcula sobre su monto pendiente (neto de abonos) y desde su propia fecha de vencimiento.
Aunque el cliente deba tres cuotas, la mora que ves en atrasos y en el detalle del préstamo es la de esa cuota, no la suma de las tres. El sistema no acumula mora cuota por cuota hacia atrás.
Consecuencia práctica en el cobro en lote: el lote no calcula la mora por ti. Cada fila trae un campo de mora en blanco, y lo que escribas ahí es lo que se cobra. Si lo dejas vacío, esa cuota se cobra sin mora.
Cómo trabajar con esto:
- Cobra desde Atrasos la cuota más vieja: ahí la mora la fija el servidor y se cobra completa.
- Repite: al saldarla, la siguiente cuota vencida pasa a ser la vigente y el sistema proyecta su mora.
- O usa el lote y escribe a mano la mora que decidas cobrar por cada cuota (por ejemplo, la que negociaste con el cliente).
Ver también: Configurar la tasa de mora, Atrasos, Cobro en lote.