Saldar un préstamo
El payoff: cerrar el préstamo de una vez pagando el capital pendiente. Qué monto va en cada campo y por qué.
Cuando el cliente quiere liquidar el préstamo completo antes de terminar el cronograma, no cobres cuota por cuota: usa Saldar préstamo (payoff) en el formulario de cobro del detalle del préstamo.
El payoff cierra el préstamo en una sola operación: marca todas las cuotas como pagadas, lo deja saldado y acredita el dinero a la caja.
Como cualquier cobro, exige la caja abierta.
La regla que hay que entender
El formulario tiene dos montos y no significan lo mismo:
- Capital pendiente (campo interno
amount): el sistema lo calcula y lo envía solo. Debe coincidir exactamente con el capital que el cliente todavía debe. Si no coincide, el cobro se rechaza ("El capital del payoff no coincide con el saldo pendiente"). - Total: lo que el cliente realmente paga. Se propone como capital pendiente + interés del período vigente, pero es editable: aquí entra lo que negociaste.
La única condición sobre el Total es que no puede ser menor que el capital pendiente ("El total del payoff no puede ser menor que el capital pendiente"). Puedes perdonar interés, pero no capital.
El excedente sobre el capital se reconoce ENTERO como interés (ganancia). No es "descuento" ni "propina": el sistema contabiliza interés = total − capital pendiente. Es la regla que hace cuadrar el libro contable.Ejemplo con números
Un préstamo con RD$32,000 de capital pendiente y RD$800 de interés en el período vigente. El cliente quiere cerrar hoy.
Escenario | Capital (fijo) | Total que pagas | Interés reconocido | Caja |
|---|---|---|---|---|
Cobras la cuota vigente y cierras | 32,000 | 32,800 | 800 | +32,800 |
Perdonas el interés | 32,000 | 32,000 | 0 | +32,000 |
Cobras interés + un cargo pactado | 32,000 | 33,500 | 1,500 | +33,500 |
Intentas cobrar menos que el capital | 32,000 | 31,000 | N/A | rechazado |
Si además hay mora, va en su campo (Mora) y se suma al total; no se descuenta de él. Ver Cómo se calcula la mora.
En el libro contable, el payoff se registra igual que cualquier cobro: débito a Caja por lo recibido, contra Cartera de Préstamos por el capital (32,000), Ingreso por Interés por el excedente e Ingreso por Mora por la mora cobrada.
Si la cuota ya tenía abonos parciales
El payoff pliega los abonos en curso. El Total que envías es lo que falta, no la cifra completa: el formulario ya lo descuenta por ti.
Con capital pendiente 32,000, interés 800 y un abono en curso de 500:
- Total propuesto: 32,300 (32,000 + 800 − 500).
- Al guardar, el sistema vuelve a sumar el abono: entran 32,800 a la caja.
- El capital (32,000) nunca se netea contra el abono: se valida 1:1 contra el capital pendiente.
Préstamos de interés abierto (openLoan)
En un préstamo de interés abierto no hay cronograma cerrado: se cobra interés periódico y el capital se salda cuando el cliente puede.
El formulario de cobro te pregunta primero qué vas a cobrar, con dos opciones:
- Pagar intereses (la de siempre): cobra el interés del período. El campo de capital queda libre por si el cliente quiere adelantar algo; adelantar capital no cambia la mora.
- Saldar el préstamo: rellena el capital con el saldo pendiente completo y deja el préstamo cerrado.
El payoff además se activa solo: en cuanto el capital que pagas iguala o supera el saldo pendiente, el préstamo queda saldado aunque no hayas elegido la segunda opción. La opción existe para que no tengas que teclear la cifra de memoria y para que quede claro qué estás cobrando.
Saldar no multiplica la mora. El recargo por atraso se sigue calculando sobre el interés del período, no sobre el capital que estás devolviendo. Ver Cómo se calcula la mora.
Después del payoff
- El préstamo queda saldado y ya no admite pagos: cualquier intento devuelve "El préstamo ya está saldado".
- Libera una plaza de préstamo activo en los límites de tu plan.
- ¿Te equivocaste? El payoff se puede reversar como cualquier pago, y el préstamo vuelve a estar activo. Ver Reversar un pago.